Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 5 сентября 2025 г.

Будущее страхового рынка: от обещания заплатить к обещанию помочь

47 просмотров

Никита Евсеенко, директор департамента «Страхование» Рексофт, о цифровой трансформации страхования, роли ИИ и новых моделях сотрудничества между бизнесом и ИТ

Мы стоим на пороге фундаментальной трансформации страхового рынка, которая изменит саму суть отношений между страховщиком и клиентом. Если сейчас страхование является самостоятельным продуктом, который покупают осознанно, то уже через 5-10 лет оно станет невидимой системой заботы, интегрированной в повседневную жизнь.

Модель взаимодействия, когда клиент обращается к страховщику только в момент наступления страхового случая, уходит в небытие. На смену приходит проактивное сопровождение 24/7, основанное на больших данных и искусственном интеллекте. Страховщикам предстоит инвестировать в технологические платформы и пересмотреть свои бизнес-модели, чтобы стать цифровыми помощниками, которые предвосхищают потребности и риски клиентов и способны за недели создавать новые продукты и адаптироваться под меняющиеся нужды аудитории.

Как вы оцениваете уровень цифровизации страховой отрасли на данный момент? Что нужно страховщикам, чтобы быть конкурентными?

Российский рынок страхования достиг значительных успехов в базовой цифровизации — большинство процессов автоматизированы, клиенты могут оформлять полисы онлайн, а урегулирование убытков частично переведено в цифровой формат. Однако все не так однозначно — в действительности высокотехнологичными инструментами мы воспроизводим устаревшие бизнес-модели и процессы, созданные для аналогового мира. Сегодняшняя цифровизация — это по сути оцифровка вчерашних решений, а не создание принципиально новых подходов к страхованию.

Наступает решающий момент для отрасли — необходимо переосмыслить саму суть страхования. Вместо адаптации старых процессов под новые технологии страховщикам стоит задать себе вопрос: «Как бы выглядело страхование, если бы мы создавали его сегодня с нуля?». Это касается всего — от продуктовой линейки и тарификации до взаимодействия с клиентами и партнерской экосистемы. Компании, которые первыми перейдут от цифровой копии к цифровому оригиналу, получат решающее преимущество уже в ближайшие 2-3 года.

Насколько ИТ-системы могут влиять на способность страховщиков быстро и эффективно выводить новые продукты на рынок?

ИТ-системы в страховании выступают катализатором, который может как многократно ускорить бизнес-процессы, так и создать дополнительные барьеры, если применяется бессистемно. Наш опыт показывает, что правильно выстроенная ИТ-архитектура способна сократить time-to-market новых продуктов с 6-12 месяцев до 2-4 недель.

Основная проблема заключается в том, что 60-80% времени запуска продукта тратится не на технологические задачи, а на бюрократические процессы и согласования. Автоматизация таких процессов приводит лишь к локальной оптимизации — вы получаете систему, которая быстро и эффективно выполняет неэффективные операции.

Реальная польза от инвестиций в ИТ возможна только при гармоничном сочетании технологических решений и оптимизированных бизнес-процессов.

На каких этапах создания новых страховых продуктов необходимо подключать ИТ-технологии для успешного их продвижения?

Современные технологические решения должны использоваться на всех этапах жизненного цикла страхового продукта — от идеи до постпродажного обслуживания. Рассмотрим несколько ключевых:

- На стадии концепции применяются решения для анализа рыночных трендов и потребительского поведения, позволяющие выявить незакрытые нужды клиентов.

- На этапе ИТ-реализации используются Low-Code/No-Code-платформы для быстрого конфигурирования новых и изменения существующих продуктов.

- В андеррайтинге внедряются решения на базе больших данных и машинного обучения для автоматизированной оценки рисков и скоринга заявителей.

- На этапе продаж применяются API-first-подходы и Embedded Insurance-решения для бесшовной интеграции страховых продуктов в экосистемы партнеров.

Важно, чтобы это были не разрозненные инструменты, а единая технологическая экосистема — с общими API и источником данных, а также сквозными бизнес-процессами.

Именно интеграция на уровне процессов и взаимодействия подразделений определяет успех цифровой трансформации — когда продуктовые команды, андеррайтеры и ИТ работают в единой среде.

С развитием генеративного искусственного интеллекта появляются новые возможности: ИИ-помощники для методологов в проектировании продуктов, для андеррайтеров в оценке рисков, для продавцов в персонализации предложений и т.д.

Каким образом можно внедрить искусственный интеллект в бизнес страховщиков и какой эффект это принесет?

Классические модели машинного обучения — в скоринге, антифроде, прогнозировании — уже стали для страхового рынка своего рода гигиеническим минимумом. Взгляд бизнеса сегодня обращен на генеративный ИИ. Существует множество вариантов его применения — особенно эффективных там, где процессы не детерминированы или требуют работы с неструктурированными данными. На текущий момент наиболее значимых результатов компании достигли в области генерации кода, поддержки принятия решений и организации различного рода консультантов и советников.

Однако реальные бизнес-эффекты концентрируются в области вертикально интегрированных кейсов, когда ИИ встраивается в сквозные бизнес-процессы, а не функционирует как изолированный инструмент.

Главный риск сегодня — застрять в области экспериментов. По данным McKinsey, 78% компаний используют генеративный ИИ, но более 80% не видят материального влияния на прибыль. При этом менее 10% пилотных проектов переходят в промышленную эксплуатацию, и только 1% предприятий считают свои ИИ-стратегии зрелыми.

Чтобы перейти от экспериментов к реальным результатам, следует кардинально изменить подход. Во-первых, нужно сместить фокус с разрозненных инициатив на комплексные стратегические программы. Во-вторых, встраивать ИИ в сквозные бизнес-процессы, а не использовать как изолированный инструмент. И в-третьих, что критически важно, обеспечить строгую систему управления рисками и контроль автономности систем. Без такого системного подхода трансформационный потенциал генеративного ИИ так и останется нереализованным.

Есть ли различия в необходимости внедрения ИТ-систем для крупных и небольших страховщиков?

Деление на крупных и небольших страховщиков в данном контексте не является определяющим. Дело не в размере компании, а в гармонии стратегических амбиций бизнеса и реальных возможностей ИТ-инфраструктуры. Компания может быть небольшой, но иметь высокую ИТ-зрелость и быстро выводить продукты на рынок, в то время как крупный игрок может годами бороться с legacy-системами.

Инвестиции в ИТ становятся критически необходимыми в момент дисгармонии — когда бизнес-стратегия требует гибкости и скорости time-to-market, а ИТ-архитектура этого не обеспечивает. Или, наоборот, ИТ-департамент создает мощную гибкую архитектуру с микросервисами, API-first-подходом и продуктовыми конструкторами, а бизнес продолжает работать в парадигме «один продукт в год» и не использует технологические возможности. В таких случаях инвестиции нужно направлять не в технологии, а в трансформацию бизнес-процессов и культуры от обучения продуктовых команд до пересмотра KPI и мотивации.

Примечательно, что порой небольшие страховщики обгоняют гигантов именно благодаря гибкости бизнес-процессов, изначально более современной архитектуре и отсутствию «исторических долгов» в виде устаревших систем. В качестве примера приведем компанию, в платформу которой изначально закладывалась возможность конфигурирования продуктов со стороны бизнес-пользователей. В результате продукты могут выпускаться на рынок всего за несколько дней.

Как можно выстроить взаимодействие между страховыми и ИТ-компаниями для достижения максимального результата в бизнесе?

В последние годы на рынке доминировал тренд на внутреннюю разработку и аутстафф. Это был логичный шаг в условиях 2022 года, когда многие ИТ-компании ушли с рынка. Он позволил страховщикам накопить критически важную экспертизу внутри, снизить зависимость от внешних поставщиков и обеспечить полный контроль над ключевыми специалистами и компетенциями.

Однако эта модель имеет существенные ограничения: замедление time-to-market из-за потребности наращивания команд и работы над командообразованием при интеграции специалистов различных культур и подходов, высокие операционные затраты на HR-процессы и риски при масштабировании сложных проектов. В результате, получив полный контроль над ресурсами и процессами, страховщики потеряли в гибкости, скорости и возможности переиспользования уже накопленного ИТ-компаниями опыта.

Сегодня рынку нужна новая гибридная модель. Мы называем ее моделью запланированного самоустранения. Она предлагает синтез лучших практик: старт как заказная разработка с полной ответственностью за результат и сроки, но поэтапно происходит передача экспертизы и компетенций клиенту. Ключевое отличие от стандартной модели сотрудничества в том, что изначально планируется собственный выход из проекта, обеспечивая клиента не только решением, но и командой, процессами и знаниями для его дальнейшего развития.

Такой подход дает страховщику преимущества обеих моделей: быстрый результат от заказной разработки и полный стратегический контроль над продуктом и экспертизой в долгосрочной перспективе.

Никита ЕВСЕЕНКО, руководитель страховой практики группы «Рексофт»

Отвечает за развитие бизнеса «Рексофт» в страховом сегменте и реализацию комплексных проектов «под ключ» — от консалтинга до внедрения ИТ-решений

РБК Компании

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »